¿Qué es mejor refinanciar o reprogramar una deuda?. Amelie debe 30,000 soles al banco pero tiene problemas para pagar. Ha escuchado que en estos casos es mejor refinanciar o reprogramar una deuda. En este contexto, ella nos pregunta que alternativa le conviene y nosotros la asesoramos en ese caso.
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1. ¿Qué alternativas tengo si no puedo pagar el total de mi deuda?
De manera general, las entidades financieras ofrecen 3 alternativas ante el incumplimiento de pago: reprogramar, refinanciar o hacer depósitos pequeños a una cuenta interna. Estas alternativas implican disminuir la cuota mensual, darte un periodo de gracia o que acumules depositos pequeños respectivamente. Así, tienes que analizar las ventajas y desventajas de cada una de estas alternativas.
2.¿Me conviene reprogramación, refinanciamiento o pago en cuenta?
2.1.Refinanciamento
Por medio del refinanciamiento se reduce el monto de la cuota. En otras palabras si tenias por ejemplo S/1,000 de cuota mensual, pagarás 700 de cuota mensual. Sin embargo, el banco no te dice que tu deuda se incrementará y si originalmente era de 30,000 soles ahora será de 45000.
Ahora bien, lo que sucede es que el banco realiza una capitalización. Es decir, tu deuda es S/30,000 (20,000 de capital y 10,000 de intereses y esos 30000 vendrían a ser tu nuevo capital. Por ese motivo tu deuda se incrementará pues se aplicarán intereses ya no sobre S/ 20,000 sino sobre S/ 30,000.
En tal virtud, si piensas refinanciar tu deuda es recomendable que preguntes al banco en cuantas cuotas adicionales se dividirá tu creonograma de pago. Por ejemplo, si antes tenías que pagar 40 cuotas ahora pagarás 50 cuotas. Además, deberías preguntar en que cantidad se incrementará tu deuda.
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2.2.Reprogramación
Esta alternativa implica que la entidad financiera te otorgará un «periodo de gracia». Es decir te darán unos meses de gracia, por ejemplo 4 y recién pagarás tus cuotas a partir del quinto mes. Cabe mencionar que algunas entidades lo denominan «congelamiento de deudas». No obstante, por cada mes que te han dado para no pagar, te incrementarán 1 cuota y muchas veces con intereses.
De esta manera, si antes de la reprogramación te faltaban pagar 20 cuotas, de ahora en adelante deberás pagar 24 cuotas. Por consiguiente, esos meses que de dieron de gracia al final igual tendrás que pagarlos.
Es importante señalar que la reprogramación podría ser recomendable en casos como las deudas hipotecarias.
2.3.Depósito en una cuenta interna
Al respecto, el banco puede ofrecerte que realices pagos a una cuenta interna (maestra o extraordinaria). Como consecuencia, el banco te dice dichos pagos disminuirán tu capital. No obstante, debes tener cuidado pues muchas veces esos depósitos no se van al capital sino a los intereses. Por ende tu deuda no disminuye ya que los depósitos se han aplicado a los intereses moratorios que siguen generándose.
En tal sentido, debes exigir al banco que plasme el acuerdo en un documento y no solo de manera verbal. En dicho documento debe indicarse claramente que los depósitos irán al capital.
3.Conclusión
Hemos explicado a Amelie todas las ventajas y desventajas de cada una de esta alternativas. Entonces ya sabe si es mejor refinanciar o reprogramar una deuda. Por tanto, puede tomar la decisión que mejor convenga de acuerdo a sus intereses y circunstancias.
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Toma nota
- En muchos casos los bancos no dan la información completa al cliente pues tanto en la reprogramación como en el refinanciamiento solo le informan las supuestas ventajas.
- Así, en el refinanciamiento solo le informan que va pagar cuotas menores. No le precisan que su deuda total va incrementarse
- Por otro lado, en la reprogramación solo le dicen que le darán un «periodo de gracia». No le dicen que por cada mes de gracia están añadiendo una cuota al cronograma.
- Dichas cuotas pueden venir con intereses.
- En el refinanciamento y en la reprogramación siempre te dan un cronograma, contrato, etc, por escrito.
- En el depósito a cuenta interna el acuerdo muchas veces es solo de manera verbal.
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